�。玻埃埃材辏募移髽I(yè)銷售總量只有１億元，通過(guò)聯(lián)保方式，得到蘭州市商業(yè)銀行的信貸支持后，２００４年銷售量達(dá)到４億元，上繳稅金９００多萬(wàn)元。
可以說(shuō)，所有這些信貸產(chǎn)品，沒(méi)有一款是事先設(shè)計(jì)好的，而是根據(jù)小企業(yè)的具體情況現(xiàn)場(chǎng)“訂做”的。蘭州市商業(yè)銀行一位信貸人員說(shuō)，在開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，我們最大的體會(huì)就是：想到的問(wèn)題，永遠(yuǎn)都沒(méi)有碰到的問(wèn)題多。
量體裁衣：為小企業(yè)著想，就是為小銀行自己著想蘭州市商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)一直保持著足夠的好感。他們從全新的角度，得出了小企業(yè)貸款安全度高于大企業(yè)的結(jié)論：第一，信貸資產(chǎn)的分散性。小企業(yè)數(shù)量眾多，但分散于各個(gè)行業(yè)，信貸資產(chǎn)的分散性也決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散性。第二，信貸資產(chǎn)小額化。中小企業(yè)貸款筆數(shù)多，但單筆金額小，信貸資產(chǎn)的小額化，也決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的小額化。第三，信貸資產(chǎn)的高流動(dòng)性。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的大都是“短平快”項(xiàng)目，資金周轉(zhuǎn)快，信貸資金回收也快。相當(dāng)數(shù)量的小企業(yè)貸款，都是在信貸未到期限的時(shí)候歸還的。第四，信貸對(duì)象的高成長(zhǎng)性。小企業(yè)雖然起點(diǎn)低，但隨著政策環(huán)境的不斷改善，發(fā)展速度和效益水平也在不斷提高。第五，信貸對(duì)象出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)易于發(fā)現(xiàn)。小企業(yè)雖然管理不完善，但信貸資產(chǎn)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，也最容易暴露。第六，訴訟成本低。小企業(yè)背景簡(jiǎn)單，一旦因信貸問(wèn)題訴諸法律，不僅訴訟成本低，成功率也相對(duì)較高。
但這并不意味著，為小企業(yè)服務(wù)，就可以輕松自如。恰恰相反，為小企業(yè)服務(wù)，必須得操更多的心，出更多的力。小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)大多財(cái)務(wù)不實(shí)，報(bào)表失真。在信貸調(diào)查、審查過(guò)程中，銀行工作人員必須做更多、更細(xì)的工作。有時(shí)需要反復(fù)調(diào)查、多次上門(mén)，人工成本非常大。房向陽(yáng)說(shuō)，給小企業(yè)發(fā)放一筆幾十萬(wàn)元的貸款，可能比給大企業(yè)發(fā)放一筆幾千萬(wàn)元貸款所做的工作還要多，但綜合收益卻少得可憐，但作為小銀行，薄利多銷也不失為一種明智選擇。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》下發(fā)后，小企業(yè)及小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)再一次引起了銀行的關(guān)注。蘭州市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)李治文講了一件事：一次，意大利一家壁掛式暖氣片生產(chǎn)企業(yè)，到蘭州尋求合作伙伴，卻提出了一個(gè)特別的條件：合作對(duì)象必須是私營(yíng)企業(yè)。李治文因此說(shuō)，私營(yíng)企業(yè)多是小企業(yè)，雖然家族性質(zhì)較濃，但法定代表人大多兢兢業(yè)業(yè)，想靠自己的企業(yè)發(fā)家致富，也想靠自己的企業(yè)成就事業(yè)，所以，仍然是信得過(guò)的。
他說(shuō)，蘭州市商業(yè)銀行能從成立之初的艱難環(huán)境中走過(guò)來(lái)，能在艱難環(huán)境中發(fā)展起來(lái)，完全得益于市場(chǎng)定位的調(diào)整。特別是在信貸市場(chǎng)上，能形成一定的規(guī)模和效益，也得益于在中小企業(yè)貸款上的努力。
記者從蘭州市商業(yè)銀行最新的一份匯報(bào)材料中看到，截至２００５年９月底，全行小企業(yè)貸款余額２６．９億元，占全部貸款余額的２４．２％；中小企業(yè)貸款余額則占貸款余額的８０％，在省內(nèi)各家銀行中居于首位。他同時(shí)說(shuō)，蘭州市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的對(duì)稱關(guān)系，促成了雙方在各個(gè)領(lǐng)域的全面對(duì)接，下一步，就是讓小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為我們開(kāi)拓市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)、決勝市場(chǎng)的“名牌產(chǎn)品”。
記者注意到，他的說(shuō)法和《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出的目標(biāo)———“小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展”———一脈相承。
蘭州市商業(yè)銀行已就發(fā)動(dòng)小企業(yè)貸款新一輪攻勢(shì)做出了部署。但其基本精神，仍然可以用一個(gè)詞來(lái)概括，那就是“量體裁衣”。
———在保證抵（質(zhì)）押物合法、有效、易變現(xiàn)的前提下，積極開(kāi)辦應(yīng)收賬款、存貨和其他物權(quán)質(zhì)押，積極探索小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，繼續(xù)化解小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。對(duì)為大中型企業(yè)配套或服務(wù)的小企業(yè)，開(kāi)展一定的保理業(yè)務(wù)；對(duì)資金需求頻繁而量小的小企業(yè)，推廣最高額抵押生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款……
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